연금저축을 통해 풍요로운 노후를 맞이하세요(종류, 연금저축신탁, 펀드, 보험, IRP 운용방식, 수익성, 세제 혜택, 세금 부과 방식, 연금저축상품 추천)

재테크에 대한 관심이 높아지면서 "연금저축"이라는 말을 언론에서 많이 들어보셨을 겁니다. 연금저축이란 노후 대비를 위한 금융상품으로 100세 시대를 살아가는 현대인들이 많은 관심을 가지고 있습니다.

 

 

이번 포스팅을 통해 연금저축의 종류, 차이점과 IRP와의 비교 등을 바로 확인하실 수 있습니다.

 

목차

• 연금저축의 종류(연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험) 및 IRP와 비교
• 운용방식과 수익성의 차이
• 세제 혜택과 세금 부과 방식
• 나에게 맞는 연금저축상품은?

 

 

연금저축의 종류(연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험) 및 IRP와 비교

① 연금저축의 종류

 👉 노후 대비를 위한 대표적인 연금저축상품으로 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험이 있습니다. 이들은 모두 연금저축 계좌를 통해 세액공제 혜택을 받을 수 있지만, 운용 방식과 수익률, 리스크 측면에서 차이가 있습니다.

 

세 가지 상품의 특징은 다음 표에서 바로 확인하실 수 있습니다.

구분	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
운용 주체	은행	자산운용사(증권회사 등)	보험사, 은행
투자 대상	채권 위주	주식, 채권 등 펀드	보험사 운용 자산
수익률	낮음 (안정적)	비교적 높음(공격적 운용)	낮음 (안정적)
원금 보장	가능	불가능	가능
리스크	낮음	높음	낮음
신규 가입 가능 여부	불가 (기존 가입자 유지)	가능	가능

 

‼️ 연금저축의 종류 중, "연금저축신탁"의 경우 현재는 신규 가입이 불가하기 때문에 이번 글에서는 비교 등에서 제외하겠습니다. 

 

연금저축펀드와 연금저축보험의 가장 큰 차이점은 원금보장 여부와 리스크라고 볼 수 있습니다.

 

② 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금) 상품의 비교

그렇다면 "연금저축"와 요즘 유행하는 IRP(개인형퇴직연금)는 어떤 공통점과 차이점이 있는지 궁금하실겁니다.

우선 공통점을 살펴보면

1️⃣ 매년 일정한 금액을 저축해서 55세 이후 연금형태로 수령가능

2️⃣ 납입 기간은 5년 이상, 1인당 연금저축과 IRP를 합산해 연간 1,800만원까지 납입 가능

3️⃣ 두 상품 모두 은행과 증권사, 보험사 모두 개설 가능

 

다음은 차이점을 살펴보겠습니다.

1️⃣ 가입조건: 연금저축은 개인연금 상품이므로 가입조건이 별도로 없고 "누구나"(주부, 무직자 등) 가입이 가능하지만, IRP는 소득이 있거나 퇴직급여를 수령할 수 있는 사람만 가입이 가능합니다.

2️⃣ 세액공제: 연금저축의 연간 세액공제 한도는 최대 600만원이지만, IRP의 연간 세액공제 연간 한도는 최대 900만원입니다. 하지만, 두 상품을 복합적으로 운용하시는 경우 두 상품을 합쳐서 최대 900만원까지의 공제만 받을 수 있습니다.

 

‼️IRP 상품의 자세한 내용이 궁금하시다면 다음의 링크를 확인해 보시기 바랍니다.

IRP계좌 개설방법, 활용 TIP, 은행별 상품 비교

 

다음의 글을 통해 연금저축(펀드, 보험)의 운용방식과 수익성에 대한 차이점을 바로 확인하실 수 있습니다.

 

운용방식과 수익성의 차이

① 연금저축펀드와 연금저축보험의 운용방식 비교

1️⃣ 연금저축펀드: 펀드를 통한 "적극적" 투자

 · 연금저축펀드는 자산운용사가 운용하는 일종의 "펀드 상품"으로 투자자가 직접 펀드를 선택하여 투자할 수 있습니다.

👉 주식형, 채권형, 혼합형 등 다양한 펀드 선택 가능

👉 투자자는 본인의 투자 성향에 따라 펀드 변경 가능

👉 수익률은 높을 수 있지만. 원금 손실 가능성 존재

👉 장기 투자 시 복리 효과를 기대할 수 있음

 

즉, 연금저축펀드는 시장 상황에 따라 높은 수익을 올릴 수도 있으나, 반대로 손실을 볼 수도 있는 상품입니다.

 

2️⃣ 연금저축보험: 보험사가 운용하는 안정적 투자

 · 연금저축보험은 보험사가 운영하는 저축성 보험 상품으로, 일정 기간 보험료를 납입시 연금으로 지급받는 구조입니다.

👉 보험사가 안정적인 채권 및 금융상품에 투자

👉 투자자가 직접 운용하지 않고, 보험사가 자산을 운용함

👉 원금 보장 가능하지만, 기대수익률은 낮음

👉 장기적으로 안정적인 연금 수령 가능

 

즉, 연금저축보험은 안정성을 최우선으로 하는 투자자에게 적합하며, 시장 변동성과 상관없이 일정한 금액을 연금으로 받을 수 있습니다.

 

 

② 수익성 비교

구분	연금저축펀드	연금저축보험
운용 주체	자산운용사 (투자자가 직접 펀드 선택)	보험사 (보험사가 자산 운용)
투자 대상	주식, 채권, 혼합형 펀드 등	안정적인 채권 및 금융상품
기대 수익률	변동성이 크지만, 장기 투자 시 높은 수익 가능	낮지만 안정적인 수익
원금 보장	불가능	가능
리스크	높음 (시장 변동성 영향 큼)	낮음 (보험사가 운용)

 

연금저축펀드는 고위험·고수익을 추구하는 투자자에게 적합하며, 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 반면, 연금저축보험은 안정적인 노후 자금을 원하는 투자자에게 적합하며, 원금 보장이 가능해 리스크가 낮습니다.

 

아래의 글을 통해 세제 혜택과 세금 부과 방식에 대한 내용을 바로 확인하실 수 있습니다.

 

세제 혜택과 세금 부과 방식

앞 서 살펴보았던 것처럼 연금저축상품(연금저축펀드, 연금저축보험)은 세액공제 혜택과 세금 부과 방식에서 장점이 많아 노후 대비 수단으로 인기가 높습니다.

 

① 세제 혜택: 연금저축상품에 가입하면 연 최대 600만원까지 세액공제 혜택이 부여됩니다.

👍IRP와 함께 상품을 운용 시, 두 상품의 합 최대 연 900만원까지 세액공제 혜택이 부여됩니다.

 

 

② 세금부과방식: 인출 및 연금 수령 시 세금 차이

연금저축상품의 세금 부과 방식은 연금 수령시 부과되는 "연금소득세"와 중도 인출 시 부과되는 "기타소득세"로 나뉩니다.

 

1️⃣ 연금 수령 시 세금(feat. 연금소득세)

👉 만 55세 이후 연금으로 수령 시, 연금소득세(5.5%~3.3%) 부과

‼️연금 수령 연차가 오래될 수록 연금소득세가 감소하므로, 장기간에 걸쳐 연금으로 수령 시 더 많은 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

👉 연금 수령 한도 내에서 받을 경우 일반 소득세 보다 낮은 세율 적용

 

2️⃣ 중도 인출 시 세금(feat. 기타소득세)

👉 연금 개시 연령(만 55세) 이전이나 연금 수령 한도를 초과하여 인출 시, 기타소득세 16.5%(지방세 포함) 적용됩니다.

‼️단, 예외적으로 사망, 해외 이주, 질병/부상으로 인한 3개월 이상 요양 시 기타소득세가 면제됩니다.

 

다음 글을 통해 투자자의 성향에 맞는 연금저축상품을 추천해 드립니다.

 

나에게 맞는 연금저축상품은?

① 투자 성향 별 추천 연금저축상품

1️⃣ 높은 수익을 기대하는 공격적인 투자자: 연금저축펀드 추천

 · 주식, 채권 등 다양한 펀드에 투자 가능

 · 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있음

 · 원금 손실 가능성이 있으므로 리스크 감수 필요

 · 투자 경험이 있거나 장기적으로 적극적 운용이 가능한 사람에게 적합

➡️ 장기 투자로 높은 수익을 기대하고, 변동성이 있어도 투자 경험이 있고 적극적으로 운영할 수 있는 투자자에 적합

 

2️⃣ 안정적인 노후를 원하는 보수적인 투자자: 연금저축보험 추천

 · 보험사가 운용하므로 안정적인 수익 보장

 · 원금 보장이 가능해 안전성이 높음

 · 투자 수익률이 낮고, 장기 유지 필요

 · 리스크를 최소화하고 연금을 안정적으로 받고 싶은 사람에게 적합

➡️ 원금 보장이 중요하고 안정적인 연금이 필요하며 투자에 관심이 없거나 변동성이 큰 상품을 부담스러워 하는 투자자에게 적

 

② 어떤 상품을 선택해야 할까?

나의 투자 성향	추천 상품
높은 수익을 기대하며 장기적으로 투자할 수 있음	연금저축펀드
원금 보장이 중요하고 안정적인 연금 수령을 원함	연금저축보험
일정 부분은 안정적으로, 일부는 적극적으로 투자하고 싶음	연금저축펀드 + 연금저축보험 병행

 

투자 성향에 따라 선택하되 두 상품을 적절히 병행하는 것이 좋은 전략입니다.
또는 연금저축펀드를 운용하되, 초기에는 공격적으로 운용하다가 연금이 어느 정도 쌓인 시점부터 안정적인 펀드로 조정하는 방법도 고려할 수 있습니다.

 

지금까지 연금저축의 종류와 차이점 세제 혜택등을 확인하였습니다.

이번 포스팅을 통해 구독자 여러분들이 본인에게 어울리는 연금저축 상품을 골라 선택할수 있기를 바랍니다.